Você está comprando online. Você está prestes a fazer uma compra. Então você vê uma opção que começou a ver com mais frequência nas páginas de compra: “Pague em quatro parcelas fáceis”.
Você está intrigado. Mas você também pode estar pensando: qual é o problema?
Os empréstimos “Buy-Now, Pay-Later”, como são chamados no setor financeiro, são uma forma alternativa de crédito e essencialmente trabalham da maneira que parecem. Os compradores pedem dinheiro emprestado para comprar mercadorias instantaneamente e depois pagar esses empréstimos ao longo do tempo, geralmente sem juros, diz Ed Dehaan, professor da Escola de Negócios de Pós-Graduação da Universidade de Stanford.
Na última década, os varejistas estão em parceria com empresas de tecnologia financeira como Klarna, afirmam e depois de oferecer aos compradores esse serviço on -line e em lojas para tudo, desde mantimentos a grandes pianos.
Se você estiver curioso sobre comprar agora, pague mais tarde (BNPL) e pode gastar de acordo com o seu meio, tente, diz DeHaan, que estudou o efeito do BNPL na saúde financeira dos usuários. “Apenas tenha muito cuidado da mesma maneira que faria com qualquer produto de crédito”.
Aqui estão alguns prós e contras a serem considerados antes de realizar um empréstimo de compra-agora, paga-lateral.
PRO: Você pode obter um empréstimo rápido sem precisar fazer uma verificação de crédito difícil.
Para pessoas sem histórico de crédito ou limitadas, ou aquelas que estão preocupadas em superar sua pontuação de crédito, os empréstimos da BNPL podem ser uma maneira conveniente de liberar o fluxo de caixa, diz DeHaan.
Ao contrário dos cartões de crédito e empréstimos bancários, os empréstimos do BNPL não precisam de uma verificação de crédito concretas, diz Dehaan. Em vez disso, as empresas financeiras podem usar dados alternativos para determinar a elegibilidade do empréstimo. Eles podem olhar para seus hábitos de navegação ou perfil de compras ou fazer uma verificação de crédito suave, que é uma revisão do seu histórico de crédito que não afeta sua pontuação de crédito.
Você geralmente sabe se é aprovado para um empréstimo em segundos, diz ele. Em muitos casos, o processo de inscrição envolve fornecer pouco mais do que informações básicas de contato, seu aniversário e uma forma de pagamento.
CON: Isso pode levar a gastos excessivos e “empilhamento de dívidas”.
A desvantagem do acesso rápido e fácil a empréstimos? Isso pode levar a compras de gastos excessivos e impulsos, diz Jennifer Streaks, repórter de finanças pessoais sênior do Business Insider.
“As pessoas não vêem esses empréstimos como dinheiro real”, diz ela. “Se eu ia pagar US $ 100 hoje, mas só tenho que pagar US $ 10, então tenho US $ 90 hoje para fazer outra coisa. Quase parece que você recebeu algum dinheiro de volta”.
Outro fator significativo para os mutuários é que as empresas da BNPL geralmente não se reportam às agências de crédito, diz Dehaan. Isso significa que os credores financeiros não terão uma imagem completa da sua dívida. Portanto, além de não ser capaz de criar sua pontuação de crédito com essas compras, isso pode facilitar a “pilha de dívidas”, ou retirar várias linhas de crédito e se estender demais com a dívida, diz ele.
PRO: Muitos empréstimos são livres de juros e vêm com planos de pagamento flexíveis.
Diferentemente dos cartões de crédito que podem preencher os consumidores em altas taxas de juros e uma fatura mensal recorrente, muitas empresas da BNPL oferecem opções de empréstimo de interesse zero com cronogramas de reembolso variados, diz Streaks.
Quando usado com sabedoria, um empréstimo sem juros pode tornar as compras grandes ou inesperadas mais gerenciáveis, diz Streaks. Por exemplo, se você soltar o telefone em uma poça e colocar um substituto totalmente novo no seu cartão de crédito, os juros que você teria que pagar além dessa despesa surpresa poderá prejudicar sua carteira. Com um empréstimo da BNPL, você pode potencialmente espancar o preço desse novo telefone ao longo de alguns meses sem custo adicional, dando tempo para orçar de acordo.
CON: Pode haver taxas ocultas.
Leia as letras pequenas antes de se inscrever. Não todo A opção de empréstimo é isenta de juros, diz Streaks. Algumas empresas podem oferecer uma escala de custo deslizante, dependendo da duração do reembolso, ou nenhum interesse apenas até um determinado valor em dólares. Muitas empresas cobram uma taxa de atraso por pagamentos perdidos, mas essas taxas podem variar de alguns dólares a até 25% da sua compra para um único pagamento em atraso.
Pro: sem compromisso de longo prazo.
Empréstimos de BNPL são transações “uma e feita”, Diz Austin Kilgore, analista da empresa financeira digital. Então, depois de pagar seu empréstimo, seu relacionamento com essa empresa da BNPL acabou.
Esse é um recurso útil para Qualquer pessoa com medo de compromisso com um credor financeiro específico, diz ele. Como a maioria dos empréstimos tem um número definido de pagamentos, os compradores conscientes da dívida têm a liberdade de experimentar diferentes provedores de crédito, evitando “a constante tentação de uma linha de crédito aberta em andamento”.
CON: Sua conta bancária pode estar em risco de descoberto.
Muitas empresas podem incentivar ou até exigir que os mutuários estabeleçam pagamentos automáticos para seus empréstimos; portanto, se você não estiver vigilante, pode ser fácil esclarecer sua conta bancária, DeHaan encontrou em sua pesquisa.
Mantenha -se no topo de seus gastos, mantendo apenas um provedor da BNPL ou definindo lembretes de pagamento no seu telefone ou em um aplicativo de planejamento financeiro, diz Kilgore.
Você também pode considerar o momento do seu cronograma de pagamento, diz Streaks. Pode ajudar a corresponder seus pagamentos com seus contracheques.
Para mais prós e contras da compra agora, pague mais tarde, Ouça nosso episódio de podcast.
O produtor é Clare Marie Schneider. Esta história digital foi editada por Malaka Gharib. O editor visual é Beck Harlan. Gostaríamos muito de ouvir de você. Deixe-nos um correio de voz em 202-216-9823, ou envie um email para Vidakit@npr.org.
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