A empresa de pontuação de crédito FICO anunciou recentemente que adicionará algo novo a algumas de suas pontuações de crédito: dados do Buy Now, Pay Posterior Empréstimos.
Esses são os empréstimos que permitem que os compradores, geralmente online, dividam uma compra em parcelas – uma maneira de pagar que se tornou muito popular.
Vamos dar uma olhada no que isso pode significar para sua pontuação de crédito.
Uma mudança para dividir pagamentos
A oferta de comprar agora, o pagamento mais tarde tornou -se onipresente ao fazer compras on -line. Na finalização da compra, agora é comum ver a opção de pagar parcelas com um serviço como Affirm ou Klarna. Um formato típico permite que os compradores dividam o custo em quatro pagamentos flagrais, sem juros se pagarem a tempo. Ou eles podem dividi -lo em mais parcelas, com interesse. Os compradores também podem usar os aplicativos das empresas para pagar em lojas físicas.
Muitos americanos estão escolhendo essas opções. Em 2024, 15% dos adultos americanos usaram esse tipo de pagamento nos 12 meses anteriores, segundo o Federal Reserve.
Uma pontuação do FICO é usada pelos credores para avaliar sua credibilidade e decidir se deve oferecer um empréstimo ou um cartão de crédito e a que taxa. E agora, sua pontuação no FICO não inclui dados sobre qualquer compra agora, pague empréstimos posteriores. Mas, a partir do outono, dois dos produtos de pontuação da FICO – dos 15 ou mais ele oferecem – incorporarão esses dados.
Compre agora, pague mais tarde “está se tornando uma grande parte de como as pessoas estão gerenciando suas finanças, e assim o FICO queria ser capaz de gerenciar e refletir essa mudança”, diz Julie May, vice-presidente e gerente geral de pontuações de negócios para negócios da FICO.
Então, quem está usando a compra agora, pague mais tarde? Seus maiores adotantes são pessoas de baixa e média renda, pessoas negras e hispânicas, mulheres, millennials e membros da geração Z, de acordo com o Federal Reserve. Aqueles que usam esses pagamentos dizem que são convenientes e permitem que eles espalhem o custo das compras ou evitem cartões de crédito e pagamentos de juros. E para alguns, é a única maneira que eles podem se dar ao luxo de fazer sua compra.
Mas normalmente esses empréstimos são Muito pequeno, com média de US $ 142 em 2022.
Um ponto cego para os credores
A FICO diz que os credores desejam esse tipo de dados para dar a eles uma imagem mais completa das finanças das pessoas. Sem ele, tem havido algo cego, diz Adam Rust, diretor de serviços financeiros da Federação de Consumidores da América.
“No passado, quando compra agora, os empréstimos posteriores não foram relatados às agências de crédito, isso significava que os credores de cartão de crédito não podiam ver a presença dessa dívida quando estavam tomando uma decisão sobre quanto crédito oferecer. E isso estabeleceu uma possibilidade em que um credor poderia oferecer mais crédito do que uma pessoa pode razoavelmente pagar”, diz Rust.
“Queremos que as pessoas recebam o crédito de que precisam – mas não queremos que os credores inundem o mercado com crédito além do que é seguro e razoável para os consumidores”, acrescenta ele.
Parte desse compartilhamento de dados já começou: a empresa de pagamentos afirmou compartilhar dados de empréstimos dos consumidores com o Credit Bureau Experian em abril.
O efeito nas pontuações de crédito dos indivíduos dependerá se eles efetuam seus pagamentos a tempo: pagar a tempo deve ajudar seu crédito. Os pagamentos ausentes podem derrubá -lo.
O FICO fez um estudo de um ano com dados de afirmou e disse que a incorporação dessas pontuações teve um efeito bastante pequeno – em 10 pontos para cima ou para baixo – por mais de 85% dos consumidores em seu estudo. A empresa não divulgou o efeito nos outros 15%.
Para aqueles que usam a compra agora, pague empréstimos posteriores como sua primeira incursão em crédito, a alteração será útil, pois permitirá que a empresa gere uma pontuação do FICO para eles, diz May. “Acho que para todos os consumidores que estão usando esses produtos, que estão fazendo pagamentos com responsabilidade a tempo, também será positivo”, acrescenta ela.
Mas a ferrugem adverte que essa mudança pode não fazer uma enorme diferença. Um estudo recente do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor constatou que as pessoas costumam usar a compra agora, pagam posteriormente apenas esporadicamente.
“Se uma pessoa espera que, usando uma única compra agora, o empréstimo posterior tenha um efeito dramático em seu crédito, é provável que não seja o caso”, diz Rust. “Ainda será tão impactante quanto o uso geral dele”.
E, é claro, existe o risco de prejudicar sua pontuação. Quase um quarto das pessoas que usam esses empréstimos fizeram um pagamento atrasado no ano passado, de acordo com o Federal Reserve.
“Como nos cartões de crédito, como no seu empréstimo à habitação ou em seu empréstimo automático, fazendo pagamentos pontuais, sendo responsável pelas utilizações de crédito que lhe foram concedidas, entendendo o valor do crédito que você está pedindo-essas são as coisas que compõem o cálculo da pontuação do FICO”, diz May. “E isso continuará com a introdução da compra agora, pague empréstimos posteriores” nessa pontuação.
Compre agora, o pagamento mais tarde não tem as mesmas proteções que os cartões de crédito
Rust também alerta que, embora as pessoas estejam usando esses empréstimos como usam cartões de crédito, eles não oferecem as mesmas proteções, especialmente quando se trata de disputas.
Por exemplo, os consumidores tiveram problemas quando cancelam um pedido, mas não podem ser reembolsados pelo vendedor – mas ainda estão no gancho para pagamentos a essas empresas de terceiros.
“Esses tipos de problemas são abordados com os regulamentos em torno dos cartões de crédito”, diz Rust. “De certa forma, os cartões de crédito têm proteções mais fortes do que quase qualquer outra forma de crédito”.
O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor emitiu uma regra no ano passado que tratou essencialmente a compra agora, pague posteriormente os credores da mesma forma que os provedores de cartão de crédito, dando aos consumidores mais proteções, incluindo o direito de disputar as cobranças.
Mas em maio, sob o governo Trump, o CFPB disse que estava recuando de fazer cumprir essa regra e consideraria rescindí -lo.
