As taxas de hipoteca caíram significativamente nos últimos meses, e isso significa uma coisa para quem comprou uma casa nos últimos dois anos: talvez seja hora de refinanciar.
Refinanciar sua hipoteca significa trocar sua taxa de juros atual por uma nova. Isso normalmente é feito se as taxas caíram bastante desde que você contratou um empréstimo residencial ou foi refinanciado pela última vez. O taxa média para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos está agora pouco acima de 6%, um ponto abaixo de onde estava em maio.
A maioria dos proprietários não sentirá necessidade de fazer nada. Quase 60% dos americanos com hipotecas têm taxas abaixo de 4%. Mas se você comprou recentemente a uma taxa mais alta, agora poderá reduzir significativamente seu pagamento mensal.
Mesmo pequenas alterações nas taxas podem fazer uma grande diferença, afirma Rohit Chopra, diretor do Consumer Financial Protection Bureau, uma agência governamental dos EUA. “Agora que as taxas têm vindo a cair, projectamos que milhões de pessoas poderão poupar muito dinheiro todos os meses se conseguirem refinanciar”, diz ele.
Por exemplo, em uma hipoteca de $ 500.000, você economizaria $ 329 no pagamento mensal com uma taxa de 6% versus 7%.
Interessado em saber se você pode economizar dinheiro em sua hipoteca? Aqui está o que você deve saber sobre refinanciamento – e como pensar sobre o momento certo.
Tenha uma noção de quanto você pode economizar
O primeiro passo é fazer uma pesquisa online para ter uma ideia aproximada de como uma taxa mais baixa pode alterar seu pagamento mensal. Você também vai querer:
- Calcule sua taxa de refinanciamento. Sites como Bankrate, Nerdwallet e Rocket Mortgage têm páginas onde você pode inserir dados básicos como seu CEP, faixa de pontuação de crédito e quanto você deve em seu empréstimo, e eles divulgam amostras de taxas de refinanciamento de vários credores. Isso lhe dará uma ideia mais específica do tipo de taxas que você poderá obter.
- Calcule seu ponto de equilíbrio. Conecte sua taxa a uma calculadora de refinanciamento on-line para ter uma ideia seu ponto de equilíbrio: quanto tempo você precisaria para possuir a casa antes do poupança do refinanciamento superam o custos de refinanciamento. Se você planeja vender sua casa em breve, pode não fazer sentido refinanciar.
O refinanciamento custa dinheiro: espere pagar vários milhares de dólares em custos de fechamento, como fez quando comprou a casa pela primeira vez. Benjamin Balser, um corretor de hipotecas em Alexandria, Virgínia, diz que os custos de refinanciamento de uma casa típica em Washington, DC, tendem a começar em cerca de US$ 2.000, enquanto na Virgínia chegam a mais de US$ 3.000.
Lembre-se de que essas calculadoras on-line fornecem apenas uma estimativa. Para Para obter resultados personalizados para você, você precisará entrar em contato com alguns corretores de hipotecas e agentes de crédito. O que nos leva ao próximo passo.
Procure a melhor tarifa
Ao refinanciar, você pode continuar com seu credor atual ou optar por um novo. O novo credor paga sua hipoteca antiga quando você contrai o novo empréstimo.
Para obter a melhor tarifa, pesquise cotações. Peça a seus amigos, colegas de trabalho e vizinhos para conectá-lo ao credor e obter taxas deles.
Conseguir a melhor taxa é, em parte, um jogo de números, diz Sam Khater, economista-chefe da Freddie Mac.
“Mesmo mutuários idênticos que se candidatam no mesmo dia ao mesmo credor, muitas vezes obterão taxas diferentes – e é difícil perceber porquê”, diz ele. “Você só precisa ter certeza de obter cotações suficientes, porque uma delas pode ser inferior às outras.”
Uma alternativa possível: uma redefinição da hipoteca
Há também uma alternativa ao refinanciamento que pode estar disponível, dependendo do seu credor: uma redefinição da hipoteca. Alguns bancos e cooperativas de crédito permitem que você redefina sua taxa de hipoteca para a taxa atual de mercado, geralmente por uma taxa fixa, sem ter que passar por um refinanciamento.
Pergunte ao seu credor se esta é uma opção, porque não será para todas as hipotecas.
Refinanciamento significa um novo empréstimo com novas possibilidades
Muitas vezes as pessoas refinanciam para reduzir o pagamento mensal da hipoteca. Mas há outros motivos pelos quais você pode querer passar por esse processo.
- Passar de uma hipoteca de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa. Os mutuários que têm uma taxa variável podem querer fixar uma taxa que sabem que podem administrar.
- Para pedir dinheiro emprestado. Algumas pessoas que acumularam patrimônio em sua casa optam por fazer o que é chamado de refinanciamento de saque, onde contraem um empréstimo maior do que o que devem atualmente em sua propriedade. . Isso geralmente é feito para pagar projetos de reforma de casas como uma alternativa ao uso de uma linha de crédito de home equity (HELOC). Um refinanciamento de saque também pode ser usado para pagar outras dívidas a uma taxa mais alta. Esse tipo de refinanciamento apresenta riscos. Significa contrair um empréstimo maior e reduz o patrimônio que você tem em sua casa.
Considere o prazo do empréstimo que você deseja
Como refinanciar significa contrair um novo empréstimo, o prazo do empréstimo pode ser alterado.
Se você tiver dois anos para pagar sua hipoteca de 30 anos, ainda terá 28 anos restantes. Mas se você contrair um novo empréstimo de 30 anos, estará reiniciando o prazo de 30 anos. Isso pode ser um pouco desanimador.
Se a sua situação financeira melhorou ou se as novas taxas mais baixas permitirem isso, você poderá mudar para um empréstimo de prazo mais curto, como 15, 20 ou 25 anos. Um prazo mais curto significa pagar sua hipoteca mais rapidamente e pagar menos juros totais.
Pergunte aos potenciais credores quais condições são possíveis e avalie qual seria o seu pagamento mensal.
Descubra quando pular
Quando as taxas de hipotecas mudam, é difícil saber quando refinanciar. Você deveria tentar assim que estiver claro que você economizará dinheiro? Ou você deveria esperar para ver se as taxas caem ainda mais?
Sua decisão de refinanciar depende de suas circunstâncias pessoais como mutuário, por exemplo, por quanto tempo você pretende ser proprietário da casa. Mas se os números estiverem a seu favor agora, Khater diz que aceitaria.
“Prever taxas é muito difícil. Há muita turbulência, tanto nos mercados financeiros como na geopolítica, que poderá aumentar as taxas a partir daqui. Do meu ponto de vista, eu aproveitaria a oportunidade e puxaria o gatilho.”
Em outras palavras, se você pode economizar US$ 300 por mês refinanciando agora, ele diz que é melhor proteger suas apostas e fazê-lo. Se as taxas caírem mais um ponto percentual, você poderá refinanciar novamente mais tarde.
E você pode não perceber isso, mas como proprietário, você já está pagando pela opção de refinanciamento. Está incluído na taxa de hipoteca que você está pagando – o risco para o seu credor de que você decida refinanciar seu empréstimo algum dia. Portanto, aproveite se isso puder economizar dinheiro.
Recursos adicionais
Guia de refinanciamento de Freddie Mac
Guia de refinanciamento da Nerdwallet
A parte de áudio deste episódio foi produzida por Margaret Cirino. A história digital foi editada por Malaka Gharib e Chris Arnold. O editor visual é Beck Harlan.
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