Yanely Espinal estava dando uma oficina sobre educação financeira neste verão quando um membro da equipe de limpeza do prédio se aproximou dela.
“Eu queria falar com você”, ele disse. “Quando comecei meu emprego, a (empresa) me ofereceu um plano de aposentadoria. Mas meu primo me disse que era um golpe, então eu nunca fiz isso. Sinto que cometi um erro.”
“Meu coração queria se partir”, diz Espinal. Ela lhe disse: “Seu primo não lhe serviu bem. Não é um golpe. É um benefício.”
Ela entendeu como a desconexão pode ter acontecido. “Ele era um homem mais velho, uma pessoa de cor — o tipo de pessoa frequentemente mal atendida pela indústria financeira”, ela diz.
Como coach financeira e diretora de extensão educacional na Next Gen Personal Finance, Espinal vê pessoas de todas as esferas da vida — incluindo aquelas de comunidades com poucos recursos — lutando com empréstimos, investimentos e orçamentos. Ela então as ensina como tomar decisões mais bem informadas sobre dinheiro.
Aqui estão alguns dos erros financeiros mais comuns que ela encontra em sua área de trabalho.
Erro 1: Pensar que um empréstimo é dinheiro grátis
Se você precisa de dinheiro, seu instinto pode ser pedir emprestado a um credor. Mas lembre-se, um empréstimo não é dinheiro de graça, diz Espinal. Esses credores estão “administrando um negócio e vão lucrar”.
Algumas dessas “taxas de juros são tão altas e se acumulam tão rapidamente que o valor que você está pagando de volta é significativamente maior do que o valor que você pegou emprestado. Isso pode prendê-lo em um ciclo de dívidas.”
Então, coloque seu “chapéu de empresário e pesquise para encontrar o melhor negócio”, ela diz. Você pode se sentir desesperado, mas não pegue o primeiro empréstimo que puder. Entre na internet e pesquise os termos de diferentes empréstimos. Ou vá a uma cooperativa de crédito, que geralmente terá melhores taxas de juros para empréstimos.
Erro 2: Co-assinatura de empréstimos
Se um amigo ou parente lhe pedir para co-assinar um empréstimo, não o faça, diz Espinal. Co-assinar um empréstimo significa que você está concordando em ser responsável pela dívida de outra pessoa. Se o devedor principal não pagar, você deve pagar o empréstimo. Isso também significa que a dívida está no seu relatório de crédito, o que pode impedi-lo de obter um empréstimo ou pode tornar um empréstimo que você precisa mais caro.
Se você acha difícil dizer não a um ente querido que precisa de um empréstimo, apoie essa pessoa de outras maneiras, diz Espinal. Quando sua afilhada pediu que ela co-assinasse um empréstimo, Espinal recusou, mas se ofereceu para ajudá-la a encontrar um empréstimo para pessoas com pontuações de crédito mais baixas e para revisar seu relatório de crédito para ajudá-la a aumentar sua pontuação.
Erro 3: Não colocar seu dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento
Se seu dinheiro estiver em uma conta poupança tradicional, provavelmente está rendendo pouco, se é que rende algum, juros, diz Espinal. As taxas são tão baixas quanto 0,01% nos principais bancos.
Então, coloque esses fundos em uma conta poupança de alto rendimento com taxas de juros entre cerca de 4% e 5%. Essas taxas de juros mais altas permitem que seu dinheiro cresça e proteja sua poupança contra a inflação.
“Os bancos que oferecem essas contas tendem a ser bancos menos conhecidos, como bancos somente online ou bancos somente móveis”, diz Espinal. Se isso lhe faz hesitar, considere isto: enquanto sua conta bancária for segurada pelo FDIC (Federal Deposit Insurance Corp.) ou sua conta poupança cooperativa de crédito for segurada pelo NCUA (National Credit Union Administration), suas economias serão protegidas até um limite de $ 250.000.
Erro 4: Gastar mais quando você ganha mais
Algumas pessoas que ganham centenas de milhares de dólares por ano se veem vivendo de salário em salário. Isso pode acontecer quando as pessoas acham que uma renda maior significa que elas têm que viver um estilo de vida que corresponda a ela, diz Espinal. É um fenômeno chamado “estilo de vida crescente” ou “inflação de estilo de vida”.
“E então o dinheiro vai para obrigações financeiras que não são necessárias: um relógio novo, um carro novo, sapatos de marca. Achamos que merecemos”, ela diz. “Mas você também merece ter uma aposentadoria digna e poder passar riqueza geracional para seus filhos.”
Se você estiver ganhando mais dinheiro, sua taxa de poupança também deve aumentar. Ajuste o quanto você economiza com base no que você ganha. Se você tiver a opção, peça ao seu empregador para fazer um depósito direto na sua conta poupança de alto rendimento para que o dinheiro economizado seja automaticamente reservado.
Erro 5: Fazer investimentos baseados em exageros
Algumas pessoas investem no que está na moda agora, como ações de empresas individuais, em vez de colocar dinheiro em algo menos arriscado, como um fundo de índice — um grande pacote de ações e títulos.
“Quando você escolhe ações, você está tentando prever o futuro. Estamos todos tentando adivinhar”, diz Espinal. “Alguns desses palpites acabam sendo certos. Mas por que você iria querer deixar toda a sua (estratégia) de construção de riqueza ao acaso?”
Se você quiser se aventurar em investimentos mais arriscados, use uma regra de porcentagem, ela diz. Invista 80% do seu dinheiro em investimentos testados e comprovados, como fundos de data-alvo e fundos mútuos tradicionais. “Os outros 20% do seu dinheiro podem ir para coisas que são quentes e legais, talvez algumas criptomoedas ou ações individuais.”
Com essa abordagem, “pelo menos a maior parte do seu dinheiro não será totalmente arriscada”, diz ela.
A história digital foi escrita por Malaka Gharib e editada por Beck Harlan. O editor visual é Beck Harlan. Gostaríamos muito de ouvir de você. Deixe-nos uma mensagem de voz em 202-216-9823 ou envie um e-mail para LifeKit@npr.org.
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