Mais americanos estão atrasando o pagamento das contas do cartão de crédito.
De acordo com o Banco da Reserva Federal de Nova Yorkpessoas com menos de 30 anos, assim como famílias de baixa renda, são as mais propensas a ficarem sem pagamento. E isso significa que elas correm maior risco de perder um pagamento, relata Scott Horsley da NPR.
Mas há maneiras de manter suas contas de cartão de crédito sob controle, diz John Kiernan, editor-chefe do site de finanças pessoais CarteiraHub.
Ele compartilha cinco dicas sobre como evitar dívidas — incluindo o que fazer se você atrasar um pagamento ou ficar preso pagando juros e taxas de atraso.
Certifique-se de entender como funcionam os juros
Os juros são compostos rapidamente — e a forma como eles são calculados costuma ser mal compreendida.
Digamos que você abra um cartão de crédito com uma APR de 27%, ou taxa percentual anual. É quanto você pagará em juros sobre compras – se você acaba tendo que pagar juros.
Você compra algo em 1º de janeiro por $ 100, então não faz nenhum pagamento por um ano. Você pode pensar que em 31 de dezembro, você deve $ 127.
Mas esse não é o caso. Juros e taxas de atraso começam a aumentar o saldo do seu cartão de crédito o dia você perde um pagamento. E você terá que pagar juros sobre juros e taxas.
Considerando US$ 30 em taxas de atraso por mês, mais juros e juros compostos, sua conta quase dobraria até o final de abril!
Para evitar encargos de juros custosos, pague o saldo total do seu extrato todo mês na data de vencimento, diz Kiernan. Caso contrário, eles podem ficar “muito, muito caros”.
Não perca seu período de carência (se perder, tente recuperá-lo)
Há outro motivo para pagar o saldo do seu extrato mensal integralmente, diz Kiernan. Você não quer perder seu período de carência. É um período sem juros que muitas empresas de cartão de crédito oferecem entre o momento em que você faz uma compra e a data de vencimento do seu pagamento.
Se você não pagar o saldo total do extrato de uma só vez, esse período de carência acaba — e você começará a acumular juros todos os dias, não apenas sobre essa compra, mas sobre tudo o mais que comprar daqui para frente.
A boa notícia é que você pode recuperar o período de carência. Então, se você perdê-lo, ligue para o número de atendimento ao cliente no verso do seu cartão. Fale com um representante e pergunte o que você pode fazer. Eles podem dizer que você precisa liquidar integralmente ou pagar dois saldos consecutivos de extrato.
Se você não puder pagar o saldo total, faça o pagamento mínimo
O pagamento mínimo é “o menor valor que você precisa pagar todo mês para manter sua conta em dia”, diz Kiernan. Pode ser um valor fixo em dólares, talvez $25, ou uma pequena porcentagem, digamos, 2% do total que você deve.
Se você não fizer seu pagamento mínimo mensal, isso prejudicará sua pontuação de crédito, ele alerta. Você também será cobrado por juros e provavelmente taxas de atraso.
Se você perder um pagamento mínimo, ligue para sua empresa de cartão de crédito. Eles geralmente dispensam taxas e juros se for sua primeira vez. “Eles não farão isso todo mês, mas se você for um bom cliente, eles podem lhe dar um desconto”, diz Kiernan.
Você também pode configurar pagamentos automáticos para não perder nenhum pagamento por engano.
Se você tem dívida de cartão de crédito, considere uma transferência de saldo
Para evitar pagar juros adicionais na dívida do seu cartão de crédito, tente uma manobra chamada transferência de saldo. É quando você rola sua dívida para outro cartão de crédito com uma taxa de juros de 0% por algum período de tempo — pode ser um ano, um ano e meio — para que você esteja pagando apenas o valor que já deve.
“Se você fizer isso direito, você pode pegar o saldo atual que não pode pagar e reduzir a taxa de juros para zero, então você está pagando apenas o principal. E você pode pagar isso muito mais rápido com muito menos despesa”, diz Kiernan.
Esses cartões geralmente cobram uma taxa única de transferência de saldo de 3 a 5% do seu saldo total. Mas isso ainda é um bom negócio se você pagar a dívida dentro do período de juros de 0%.
Uma coisa a ser notada sobre esses cartões, diz Kiernan: “Muitas pessoas acham que, uma vez que você obtém um cartão de 0%, não precisa fazer nenhum pagamento nele durante todo o período de 0%. Mas você ainda precisa pagar pelo menos o valor mínimo devido nele.”
Crie uma estratégia para pagar sua dívida de cartão de crédito
Se você costuma deixar de pagar o cartão de crédito, crie um plano para quitar sua dívida, diz treinador financeiro Yanely Espinal, apresentadora do podcast Marketplace Inclinado financeiramente.
Há calculadoras online gratuitas que pode ajudar você a fazer isso. Digamos que você tenha um saldo de $ 500 em um cartão de 0%. Se você fizer pagamentos mensais de $ 50, levará dez meses para pagar sua dívida.
Certifique-se de incluir esses pagamentos no seu orçamento mensal. Dê uma olhada em suas economias, ativos e renda, bem como suas dívidas, despesas fixas como aluguel e outras despesas mensais flutuantes, e descubra como e quando você pode pagar a fatura do cartão de crédito.
Espinal diz que estava lutando com dívidas de cartão de crédito em 2014, e ter um plano para pagar deu a ela um caminho a seguir. “Eu sabia que em outubro de 2015 eu faria meu último pagamento. Eu estaria livre de dívidas.”
Esta história foi escrita por Malaka Gharib. Foi editada por Marielle Segarra e Clare Marie Schneider. O editor visual é Beck Harlan.
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