A Austrália enfrenta uma enorme lacuna de seguro que deixa os proprietários de empresas e cada vez mais vulneráveis a lidar com desastres sem serem totalmente segurados ou pagar mais por prêmios, mesmo que viva milhares de quilômetros de uma zona de desastre.
Todos os dias os australianos estão enfrentando aumentos de seguro acentuados e o número agora visto como estresse por seguro aumentou de 10 % em 2022 para 15 % no ano passado. Isso deixa muitas pessoas em áreas vulneráveis sub -seguradas ou sem seguro e até mesmo aquelas que podem obter seguro estão pagando muito mais.
Essa potencial falta de cobertura de seguro também tem ramificações preocupantes para aqueles que buscam uma hipoteca e a propriedade da casa, especialmente em um mundo onde os desastres ligados ao clima estão aumentando. As soluções em potencial são complexas e exigirão ações governamentais.
É um problema global que a Austrália conhece muito bem. Em 2022, quando inundações desastrosas atingem Queensland e NSW, apenas as perdas seguradas foram Mais de US $ 6 bilhões e sobre 48 % das perdas australianas não foram cobertos por seguro.
Globalmente, um clima ou um desastre extremo relacionado ao clima foi registrado todos os dias Nos últimos 50 anos, resultando em uma média de 115 mortes e US $ 202 milhões em perdas. Além de crescentes preocupações sobre como pagar pela recuperação, também há questões sobre Reconstruindo para evitar perdas futuras.
Nas economias avançadas, existe uma suposição de que o seguro pagará pela reconstrução, mas uma lacuna de proteção de seguro de desastre significa que muitas pessoas em desastres não têm seguro, sem nenhuma fonte identificada de fundos para recuperação. Estima -se que os recentes incêndios de Los Angeles tenham custado até US $ 250 bilhões em perdas econômicas, mas apenas US $ 40 bilhões foram cobertos por seguro. Já existem mais do que 60.000 reivindicações de seguro Do ciclone Alfred e inundações associadas em março, muitas pessoas se perguntam quanto não terão seguro – e como isso afetará a recuperação.
A Austrália não é incomum em ter uma lacuna de proteção de seguro de desastre. A lacuna de proteção de seguro de desastre globalmente – o que significa que não há dinheiro de seguro para ajudar a pagar pela recuperação – estimou -se ser cerca de US $ 1,8 trilhão. Parte dessa lacuna surge de perdas que normalmente não são seguradas, como infraestrutura e ativos de propriedade do governo, como estradas, enquanto outra parte vem de países de baixa renda que não têm um mercado de seguros robusto.
E então novas ameaças contribuem para a lacuna – como risco cibernético – que ainda não são suficientemente modeladas ou entendidas para formar a base das apólices de seguro.
No entanto, como mostrado pelos incêndios de Los Angeles e inundações australianas, a lacuna de proteção de seguros é um problema crescente nas economias, onde a maioria dos proprietários seria assumida uma vez que seria segurada. Essa suposição não é mais verdadeira, com muitas pessoas sub -seguradas ou sem seguro contra os principais riscos que enfrentam.
Existem três razões principais para essa lacuna de seguro. Primeiro, em preços reflexivos de risco, as seguradoras cobram prêmios mais altos para as propriedades que provavelmente sofrerão mais perdas. Isso se baseia em uma combinação de perdas anteriores e proximidade ou localização em zonas de alto risco e significa que o prêmio mais alto reflete o potencial de maior perda.
Segundo, o seguro é um mecanismo de agrupamento, no qual os prêmios de muitos pagam pelas perdas de poucos. Como desastres cada vez mais graves e frequentes causam múltiplas perdas, é necessário mais capital premium para cobrir as “perdas de muitos”. As companhias de seguros compram uma apólice de resseguro no mercado global; portanto, à medida que as perdas aumentam globalmente, o custo do capital de resseguro aumenta em todo o mundo, Criando um efeito cascata.
Finalmente, a incerteza climática, às vezes chamada tempo estranho ou chicoteaumenta a volatilidade do mercado de seguros devido a perdas inesperadas. Incerteza está associado a uma maior reserva de capital por seguradoras e resseguradoras para cobrir perdas inesperadas e se reflete no aumento dos prêmios.
A lacuna de proteção de seguros significa que o capital global não flui para reconstruir casas nas economias locais após desastres. Sem seguro suficiente, o ônus da recuperação cai desproporcionalmente sobre aqueles que não têm seguro suficiente e são já financeiramente e socialmente vulnerável. E não conseguir obter seguro significa que as pessoas provavelmente não serão capazes de obter hipotecasque é um pensamento preocupante, dada a propriedade da casa é uma fonte -chave de riqueza australiana.
O custo mais amplo para a sociedade também é alto, pois os fundos de desastres do governo cobrem custos, como moradia temporária e reconstrução.
Qualquer abordagem para a lacuna de seguro precisa ser dupla, preenchendo a lacuna financeira e reduzindo a lacuna física.
Mecanismos de seguro legislados do governo, Conhecida como Entidades de Gap Protectionsão necessários para subsidiar aqueles de alto risco para mantê -los no pool de seguros. Eles operam em muitos países há décadas para ajudar a estabilizar as respostas econômicas ao desastre. O Piscina de ciclone na Austrália é um exemplo, fornecendo uma garantia que ajuda as companhias de seguros a oferecer políticas.
As entidades de lacunas de proteção precisam ser obrigatórias para garantir que toda a população possa ser coberta e oferecer proteção multi-perilada que cobre todos os riscos importantes. Essa abordagem em FrançaAssim, Espanha e Suíça Garante que mais de 85 % da população seja segurado, mantendo os preços relativamente baixos. Isso efetivamente preenche o aspecto financeiro da lacuna de proteção.
A crítica frequente das entidades de lacuna de proteção é que elas são injustas para aqueles de menor risco ou isso suprimindo sinais de preço sobre áreas de alto risco Eles permitem que as pessoas se reconstruam em áreas de alto risco, como planícies de inundação ou regiões de ciclone ou incêndios.
Essas críticas apontam para a redução do risco como o outro requisito -chave para reduzir a lacuna de proteção. No Reino Unido, a entidade relacionada a inundações é Trabalhando com seguradoras Para garantir que as propriedades sejam reconstruídas com o aumento da resiliência das inundações. O Sistema de seguro do setor público suíço Vai mais e inclui uma mistura de medidas preventivas para tentar limitar as perdas durante um desastre.
A experiência no exterior mostra que qualquer solução será complexa, exigindo colaboração em todas as camadas do governo, intervenções de risco direcionadas e colaboração público-privada para apoiar a integração do seguro no ecossistema de resiliência.
A Austrália está considerando algumas medidas e o setor de seguros está pedindo Investimento de US $ 30 bilhões em resiliência a inundação. Ambos federal e Alguns governos estaduais estão investindo em Programas habitacionais resilientes em escalas diferentes.
A entidade de resseguro de ciclone bem definida pode ser a base para um mecanismo de agrupamento mais amplo Isso ajuda a adicionar mais peso a um sistema que integra medidas de seguro e resiliência.
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