Os republicanos do Congresso estão trabalhando silenciosamente em direção a uma das revisões mais conseqüentes da história do programa federal de empréstimos para estudantes – que afetaria a vida de milhões de mutuários.
No centro dessa revisão, há um esforço para pôr do sol a maior parte dos planos atuais de reembolso de empréstimos para estudantes e oferecer aos futuros mutuários um binário simples: pague a mesma quantia todos os meses ou vincule seus pagamentos à sua renda.
A revisão faz parte do pacote de reconciliação dos republicanos, que, se aprovado, também estenderia os cortes de impostos de Trump em 2017.
Se você quiser ler as 103 páginas da revisão da Legalese, faça com isso. Caso contrário, aqui está um colapso de como os republicanos querem reimaginar o reembolso de empréstimos para estudantes:
1. O plano padrão
Sob esse novo plano padrão, os novos mutuários concordariam com uma janela de reembolso entre 10 e 25 anos, dependendo do tamanho de sua dívida, com o que eles devem ser divididos, juntamente com juros, em pagamentos mensais iguais, como uma hipoteca doméstica.
Sob esse plano, os mutuários com dívidas maiores se qualificariam para um período de reembolso mais longo:
- Um mutuário que deve menos de US $ 25.000 reembolsaria em 10 anos.
- Deve -se entre US $ 25.000 e US $ 50.000? O reembolso se expandiria para 15 anos.
- Entre US $ 50.000 e US $ 100.000: reembolsar mais de 20 anos.
- Qualquer pessoa devido a mais de US $ 100.000 reembolsaria em um período de 25 anos.
Os mutuários com empréstimos atuais não teriam acesso a esse plano, mas ainda teriam acesso a uma série de planos mais antigos, incluindo opções de pagamento padrão que variam de 10 a 30 anos.
2. O plano de assistência de reembolso
Para os mutuários preocupados com o fato de não ganharem o suficiente para cobrir os pagamentos mensais rígidos do plano padrão, os republicanos também estão criando o que chamam de seu plano de assistência ao reembolso para os mutuários futuros e atuais.
Os pagamentos seriam, na maioria das vezes, baseados na receita bruta ajustada total dos mutuários (AGI).
Os mutuários que ganham US $ 10.000 ou menos seriam solicitados a pagar US $ 10 por mês. Aqueles que ganham entre US $ 10.000 e US $ 20.000 teriam um pagamento com base em 1% de sua AGI. Entre US $ 20.000 e US $ 30.000, seria 2% da AGI e, assim, na escala de renda, com o reembolso de 10% da AGI para os mutuários que ganham US $ 100.000 por ano ou mais.
O que isso realmente significa?
Pagamentos mensais para muitos mutuários seriam mais baixo Em relação aos planos de pagamento orientados a renda da era Obama, de acordo com vários especialistas. No entanto, exigiria um pagamento mensal mínimo de US $ 10, encerrando a opção de pagamento de US $ 0 dos planos anteriores orientados a renda.
Esse novo pagamento mínimo de US $ 10 não faria uma grande diferença para os cofres do governo, diz Jason Delisle no Instituto Urbano. Em vez disso, ele diz, o objetivo provavelmente deriva de “pesquisas emergentes que exigir que as pessoas efetuem algum pagamento a cada mês é bom porque as mantém conectadas ao empréstimo e torna menos provável que elas sejam. “
Mas alguns defensores do mutuário preocupam que esse novo pagamento mínimo possa ter o efeito oposto.
Para os mutuários de menor renda, pedir US $ 120 por ano é “significativo”, diz Roxanne Garza, diretora de política de ensino superior da Edtrust, com tendência liberal. “Acho que ter esse pagamento mínimo necessário provavelmente levará mais mutuários a inadimplência”.
O plano também renunciaria a qualquer interesse que restasse após um mutuário efetuar seu pagamento.
Se o pagamento mensal de um mutuário for de US $ 50, mas eles devem US $ 75 por mês em juros, os US $ 50 seriam aplicados a juros e os US $ 25 restantes de juros seriam dispensados pelo governo.
O resultado: os mutuários não veriam mais seus empréstimos crescer.
De fato, os republicanos querem garantir que os mutuários vejam seus saldos abaixo todos os meses.
Usando nosso exemplo anterior, de um mutuário que paga US $ 50 por mês inteiramente por juros, essa disposição também teria o governo derrubando US $ 50 por mês de desconto em seu diretor.
Para os mutuários cujos pagamentos mensais são inferiores a US $ 50, o governo corresponderia ao que eles pagam e o aplicariam ao diretor.
Os mutuários cujos pagamentos mensais já reduzem seu saldo principal em pelo menos US $ 50 não receberiam ajuda extra do governo.
“É uma forma de perdão mensal de empréstimos”, diz Delisle. “É um gotejamento de gotejamento de perdão de empréstimo, em vez de esperar o grande pagamento no final de 20 anos”.
Embora os planos anteriores ofereçam perdão após 20 ou 25 anos, esse plano estenderia isso a 360 pagamentos qualificados ou 30 anos. Quaisquer pagamentos qualificados que os mutuários fizeram antes que essa transição contasse para satisfazer esse requisito.
Essa mudança de drip-drip é uma maneira de incentivar os mutuários, diz Beth Akers, no American Enterprise Institute, de tendência conservadora. Quando as pessoas fazem pagamentos, mas não vêem seus saldos, “sabemos (eles) ficam tremendamente desencorajados”. Esse novo pagamento principal, diz Akers, “realmente tende a essa necessidade emocional que os mutuários” tenham “que estão progredindo.
Ao criar o plano de assistência de reembolso, os republicanos também eliminariam o plano de salvamento legalmente congelado do presidente Biden.
Delisle diz que os mutuários que sentirão a maior diferença entre esse plano e os planos anteriores orientados a renda são aqueles com grandes quantidades de dívida da pós-graduação. Esses mutuários têm uma média de mais de US $ 110.000 em dívidas e, em planos mais antigos, poderiam fazer pagamentos mensais relativamente baixos, mantendo o paciente de perdão.
Sob esse novo plano, diz Delisle, os mutuários da escola de pós -graduação (que tendem a ganhar mais renda do que os mutuários de graduação) acabariam pagando mais adiantados e, adiando o perdão total por 30 anos, em vez de 20 ou 25, a maioria provavelmente pagaria suas dívidas primeiro.
Finalmente, os mutuários devem saber: se se inscrever neste plano, não poderão mudar de planos posteriormente.
“É um motel de barata”, diz Delisle. “Você entra e nunca pode conferir.”
3. Opções extras para os mutuários atuais
As duas primeiras opções serão as únicas disponíveis para os mutuários que tomam empréstimos após 1º de julho de 2026. Mas os mutuários atuais têm mais algumas opções – e podem se sentir um pouco confusos.
Os mutuários atuais ainda terão acesso a vários planos mais antigos, incluindo o plano padrão atual. Eles também terão acesso a uma versão do plano de reembolso antigo baseado em renda (IBR) (os novos mutuários não o farão). Isso mesmo. Ao contrário dos futuros mutuários, os mutuários atuais poderão escolher entre dois planos diferentes orientados a renda:
O novo Plano de Assistência ao Reembolso e IBR.
Qual é a diferença? Bem, já cobrimos o primeiro. Sob o último, Ibr:
- Os pagamentos dos mutuários seriam baseados em 15% de sua renda discricionária.
- A janela de reembolso seria mais curta: 20 e 25 anos para mutuários de graduação e pós -graduação, respectivamente.
Comparado ao plano de salvamento de Biden, os pagamentos dos mutuários seriam muito maiores “, diz Roxanne Garza, da Edtrust.
O Plano de Save baseado em pagamentos mensais em 5% da receita discricionária de um mutuário de graduação, explica Garza. Sob esse plano de IBR, os pagamentos mensais seriam baseados em 15% da receita discricionária. Isso significaria pagamentos consideravelmente mais altos.
Delisle diz que a maioria dos mutuários de baixa e média renda provavelmente teria pagamentos mensais mais baixos no novo plano de assistência de reembolso em comparação com a IBR.
A única razão pela qual os mutuários com empréstimos mais antigos podem querer se inscrever no IBR de qualquer maneira é se eles estão em devolução há quase 20 ou 25 anos e estão se aproximando do perdão, diz Delisle.
