O seguro residencial está ficando mais caro nos Estados Unidos e as seguradoras estão se retirando de algumas regiões à medida que o custo dos desastres aumenta. Essa tendência está a esticar os limites daquilo que os americanos comuns podem pagar para proteger as suas casas.
Os líderes comunitários de todo o país estão a soar o alarme sobre uma crise nascente, mas crescente – uma crise que provavelmente irá piorar à medida que as alterações climáticas provocam furacões, inundações e incêndios florestais mais severos.
“O risco de muitos eventos extremos relacionados com o clima está a aumentar à medida que o planeta aquece, e alguns desses impactos estão a ocorrer agora de forma rápida e furiosa”, afirma Carolyn Kousky, especialista em política económica do Fundo de Defesa Ambiental e investigadora de longa data em seguros de propriedade.
Os custos das catástrofes também estão a aumentar porque as pessoas continuam a deslocar-se para regiões costeiras vulneráveis a furacões e para áreas florestais propensas a incêndios florestais. Isso significa que mais propriedades estão em perigo. E a inflação, que atingiu o custo dos materiais de construção particularmente difíciltornou a reconstrução mais cara.
Em todo o país, o custo do seguro residencial aumentou cerca de 8% mais rápido do que a inflação geral entre 2018 e 2022, de acordo com um relatório histórico publicado pelo Departamento do Tesouro em janeiro.
À medida que aumentam as perdas resultantes de catástrofes, as seguradoras estão a transferir os custos para os consumidores. “Temos visto preços crescentes em todos os lugares”, diz Kousky.
Isto está a afectar os orçamentos familiares que já estão sobrecarregados devido ao aumento dos custos de alimentação e transporte. O seguro residencial é obrigatório para a maioria dos proprietários de imóveis nos EUA que possuem hipoteca. E se você alugar, o proprietário provavelmente repassará o aumento do custo do seguro aumentando o aluguel.
“Se as pessoas quiserem continuar a construir casas mais caras em áreas com elevado risco climático, o custo para assegurá-las irá aumentar”, afirma Robert Gordon, vice-presidente sénior da American Property Casualty Insurance Association, um grupo industrial.
A NPR visitou três comunidades, em três partes diferentes do país, para compreender os efeitos em cascata dos seguros residenciais inacessíveis e o que poderia ser feito para reduzir os preços.
Os problemas dos seguros residenciais estão se espalhando por todo o país, não apenas em áreas propensas a incêndios florestais ou furacões
Alguns estados costeiros têm lutado com seguros residenciais caros há décadas, mas nos últimos anos os problemas chegaram ao centro do país.
As áreas propensas a furacões, como a Costa do Golfo, têm há muito tempo alguns dos mercados de seguros mais caros do país. Os proprietários de casas na região também observaram um aumento no número de seguradoras que abandonaram a cobertura nos últimos anos. A taxa de não renovação da Flórida aumentou 280% entre 2018 e 2023, de acordo com um relatório de 2024 da Comissão de Orçamento do Senado.
A Califórnia, que sofreu milhares de milhões de dólares em danos materiais devido a incêndios florestais, também tem enfrentado dificuldades à medida que grandes companhias de seguros se retiram do estado nos últimos anos.
Mas o centro do país também se tornou um ponto quente, de acordo com o relatório do Tesouro do início deste ano. O preço médio do seguro patrimonial nas Grandes Planícies foi significativamente superior à média nacional, com os consumidores a pagar mais de 45% do que a média em algumas partes da região.
Isso se deve em parte às crescentes perdas causadas pelas tempestades de granizo. Em 2024, tempestades de granizo causaram estimado em US$ 160 bilhões em danos a residências em todo o país, de acordo com o Insurance Information Institute, um think tank administrado pelo setor.
No centro e no leste dos EUA, as condições climáticas que podem produzir granizo pelo menos do tamanho de uma bola de bilhar tornaram-se mais comuns, de acordo com Deborah Bathke, climatologista do estado de Nebraska. E espera-se que as Grandes Planícies tenham granizo mais frequente à medida que o planeta aquece.
Em Cozad, Nebraska, uma tempestade de granizo no ano passado causou danos estimados em 100 milhões de dólares, segundo o agente de seguros local Brian Messersmith, numa cidade de apenas 4.000 habitantes. Após a tempestade, muitos proprietários de casas e empresas na cidade dizem que foram dispensados pelas suas seguradoras e forçados a lutar para encontrar novas apólices, geralmente mais caras. Outros viram o preço das suas políticas existentes subir significativamente.
O custo médio do seguro residencial em Nebraska este ano é de quase US$ 6.400, de acordo com Taxa bancária. Esse é o valor mais alto do país e quase US$ 4.000 acima da média nacional.
“Está se tornando inacessível em nosso estado, é a nova realidade”, diz Josh Tapio, agente de seguros da All Lines Insurance em Omaha, Nebraska.
Seguro residencial inacessível já está expulsando residentes de classe média da Flórida
Ao longo da costa sudoeste da Flórida, os corretores de imóveis dizem que uma onda de execuções hipotecárias pode estar ocorrendo, à medida que as pessoas lutam para pagar os imóveis e o seguro contra inundações.
“Há pessoas que pensaram que tinham se aposentado em casa e poderiam pagar isso com sua renda fixa, mas não podem mais fazer isso”, diz Jessica Gatewood, corretora de imóveis em Fort Myers. “Tudo se resume aos custos do seguro.”
Os moradores da Flórida estão pagando em média quase US$ 5.800 este ano por seguro residencial, de acordo com Taxa bancária. Essa é a terceira maior taxa do país e cerca de US$ 3.350 acima da média nacional. Além do seguro residencial, muitos proprietários nas comunidades costeiras da Flórida também têm que pagar milhares de dólares por ano para seguro contra inundações.
Shelton Weeks, diretor do Instituto Lucas para Desenvolvimento e Finanças Imobiliárias da Florida Gulf Coast University, diz que os altos custos dos seguros parecem estar deprimindo os valores das casas na área.
Quando os preços dos seguros sobem, o custo total da casa própria aumenta, limitando o grupo de potenciais compradores capazes de arcar com as despesas mensais. Isso pressiona os vendedores a reduzirem o preço pedido para serem mais competitivos. Em outros casos, os compradores evitam casas com altos custos de seguro porque não querem morar em áreas de risco, diz Gatewood, corretor de imóveis de Fort Myers. Pesquisadores da Universidade Estadual da Flórida encontrado um aumento de 10% no custo do seguro residencial reduz os preços da habitação em 4,6%.
No condado de Lee, onde Fort Myers está localizado, os valores das casas em setembro caíram mais de 10% em relação ao ano anterior e quase 16% abaixo de agosto de 2022, o mês anterior Furacão Ian devastou partes do condado, de acordo com Zillowum site imobiliário.
O que está a acontecer no sudoeste da Florida é um alerta para as comunidades de todo o país, afirma David Burt, executivo-chefe da DeltaTerra Capital, uma empresa de pesquisa e consultoria de investimentos focada em riscos climáticos. A empresa de Burt estima que em cerca de uma em cada cinco comunidades dos EUA, o valor das casas terá de cair cerca de 30% nos próximos anos para compensar o aumento dos custos dos seguros residenciais.
Esse tipo de declínio no valor das casas poderia alimentar a inadimplência das hipotecas, diz Burt. Quando as pessoas devem mais por uma casa do que o valor das suas propriedades, perdem o incentivo para continuar a reembolsar os seus credores. Se os incumprimentos aumentarem, Burt diz que o impacto será sentido em todo o mercado imobiliário dos EUA.
“Se isso levar, como seria de esperar, a eventos de execução hipotecária bastante generalizados na Flórida e na Califórnia e em muitos outros lugares, então, em algum momento, o custo de uma hipoteca aumentará em todos os lugares”, diz Burt.
Uma forma de reduzir o custo dos desastres é os proprietários de casas e as comunidades protegerem-se melhor, investindo em coisas como telhados fortificados e painéis contra inundações que podem subir automaticamente para impedir que a água entre nos edifícios. Esse tipo de trabalho já começou, mas os defensores dos consumidores dizem que as pessoas ainda não estão vendo benefícios significativos no custo ou disponibilidade do seguro residencial.
Uma solução? Dê crédito aos proprietários e às comunidades quando eles fazem coisas para se proteger contra condições climáticas extremas
Lake County, Califórnia, espera incêndios florestais. Enquanto algumas comunidades perderam casas num incêndio catastrófico, Lake County viu nove desde 2015. As suas encostas onduladas estão cobertas de árvores e arbustos. As repetidas perdas foram um sinal de alerta, estimulando a comunidade a iniciar uma ampla gama de projetos para reduzir o risco de incêndios florestais.
No bairro de Kelseyville, os moradores estão fazendo reformas em casa. A vegetação inflamável está sendo cortada, a cobertura morta está sendo substituída por cascalho e os portões de madeira estão sendo substituídos por portões de metal. O objetivo é reformar as casas para que tenham muito menos probabilidade de queimar e sejam resistentes ao minúsculas brasas transportadas pelo ar que incendeiam a maioria das casas.
O programa é parte de um novo pilotofinanciado por dólares estaduais e federais, para melhorar a segurança de bairros inteiros, agrupando as melhorias. Como os incêndios florestais se espalham de casa em casa assim que começam, fortificar grupos de casas aumenta drasticamente as chances de sobrevivência. Lake County também está trabalhando na redução da vegetação ao redor dos bairros, criando intervalos para abastecimento de combustível e rotas de evacuação mais seguras.
“A crise dos seguros é um dos sintomas que nos mostra as nossas vulnerabilidades”, diz Jessica Pyska, do Conselho de Supervisores do Condado de Lake. “Queremos que as nossas comunidades sejam seguras e precisamos que elas sejam seguráveis e que tenhamos menos riscos”.
Ainda assim, apesar do trabalho de Lake County, as perspectivas de seguros continuam a piorar. Os cancelamentos de apólices de seguro aumentaram mais rapidamente em Lake County do que em quase qualquer outro lugar do país, de acordo com o relatório de 2024 do Comitê de Orçamento do Senado. A única opção para muitos residentes é o seguro de último recurso da Califórnia, o plano FAIR, que actualmente procura a aprovação dos reguladores estaduais para um aumento de 36% nos prémios.
As companhias de seguros na Califórnia começaram oferecendo pequenos descontos para proprietários que reformam suas casas. Mas os esforços mais vastos a nível comunitário muitas vezes não se reflectem na análise de risco das empresas. Um problema é que as companhias de seguros não estão necessariamente a recolher dados sobre como as comunidades estão a reduzir os riscos.
“Se essa informação não estiver acessível de forma consistente através de uma fonte confiável, as companhias de seguros não poderão confiar nela legitimamente”, afirma Nancy Watkins, atuário consultor da Milliman, uma empresa de análise de risco. “É do interesse da Califórnia garantir que a indústria de seguros esteja ciente disso.”
Watkins está ajudando a lançar um banco de dados de projetos comunitários e paisagísticos de incêndios florestais, conhecido como Comuns de dados WUI. A ideia é agregar essas informações para ajudar as comunidades a compreender os seus riscos e para que as companhias de seguros reflitam esses esforços nos seus prémios. Watkins diz que ainda há muito a ser descoberto, como como proteger a privacidade do consumidor e como conseguir a adesão das seguradoras.
Especialistas em catástrofes dizem que, dada a vulnerabilidade de muitas comunidades a incêndios florestais e tempestades, é vital que a indústria de seguros incentive a preparação, recompensando esses esforços com melhores taxas de seguro.
“Está começando, mas é preciso fazer mais”, diz Kousky. “É importante que façam isso para construir confiança no mercado, para enviar um sinal de informação aos consumidores e às comunidades e para criar esse incentivo financeiro”.
Ryan Kellman e Robert Benincasa da NPR contribuíram para esta história.
