O seguro residencial na Califórnia está à mercê das mudanças climáticas: NPR

À medida que os incêndios florestais em Los Angeles devastam encostas, arrasam bairros e desalojam residentes, é demasiado cedo para saber quão vasta será a destruição quando a última das chamas for apagada. As estimativas iniciais prevêem que os custos serão enormes. Um importante cientista climático, Daniel Swain, da Universidade da Califórnia, em Los Angeles, disse à KQED que os incêndios podem tornar-se alguns dos mais dispendiosos da história dos EUA; na tarde de segunda-feira, os especialistas da AccuWeather disseram que as perdas totais poderiam custar algo entre US$ 250 bilhões e US$ 275 bilhões.

Esses custos finais e desconhecidos e eventuais pagamentos coincidem com um ponto de inflexão no mercado de seguros residenciais da Califórnia, o maior dos EUA, na era das alterações climáticas. As taxas de seguro residencial estão aumentando em todo o país, mas o Golden State foi atingido de forma particularmente dura à medida que as temporadas de incêndios florestais se tornaram mais devastadoras, em meio a temperaturas mais altas e vegetação seca.

Especialistas e decisores políticos concordam: as alterações climáticas estão a alterar a forma como as casas são seguradas nos Estados Unidos. Em todo o país, o que antes eram catástrofes climáticas “uma vez em uma geração” ocorrem com muito mais frequência. E à medida que as companhias de seguros enfrentam a soma total destes desastres, esses custos mais elevados são transferidos para os segurados.

Em muitos aspectos, a Califórnia tem uma situação de seguros excepcionalmente complicada. Mas é um problema que está a acontecer em todo o resto do país: os efeitos das alterações climáticas estão a afectar as contas dos seguros residenciais das pessoas.

Califórnia enfrenta “uma crise de seguros como nunca vimos”

As taxas de seguro na Califórnia têm aumentado lentamente há anos, embora as mudanças climáticas não sejam o único fator determinante, de acordo com Meredith Fowlie, professora de economia agrícola e de recursos na Universidade da Califórnia, Berkeley, que pesquisa as ligações entre o risco de incêndios florestais e preços de seguros.

Simplificando: os custos de fazer negócios estão a aumentar, tais como o aumento dos custos dos materiais de construção e da mão-de-obra qualificada necessária para reparar e reconstruir casas, bem como taxas de juro mais elevadas, diz ela. Esse é o caso em todo o país.

Em sua pesquisa, porém, fica claro que o agravamento das temporadas de incêndios florestais tem sido uma importante força motriz por trás da instabilidade do mercado na Califórnia. Especificamente, as temporadas de 2017 e 2018 foram “particularmente devastadoras, levantando preocupações sobre a possibilidade de seguro do risco catastrófico de incêndios florestais”, de acordo com um estudo de sua coautoria, publicado em junho passado com o National Bureau of Economic Research (NBER).

As enormes perdas incorridas com esses incêndios “destruíram duas vezes mais de um quarto de século de lucros acumulados da indústria”, segundo Carolyn Kousky, do Fundo de Defesa Ambiental, que investiga riscos e políticas climáticas. “Portanto, isso foi uma pequena sacudida para as pessoas e um reconhecimento de que os impactos climáticos estão aqui e são caros e o risco não está se estabilizando – continua a aumentar”.


Nesta foto, uma pessoa caminha por uma rua após o incêndio em Palisades, no bairro Pacific Palisades, em Los Angeles. Todas as estruturas estão totalmente queimadas, e as árvores que permanecem em pé têm galhos queimados e sem folhas. Uma praia e um litoral atravessam o fundo.

Isso coincidiu com o investimento mais pesado da indústria em melhores análises e modelagem de risco de seguro, diz Fowlie.

“Essas novas ferramentas de modelagem de risco estão definitivamente ajudando as seguradoras a entender como é o risco de incêndio florestal na Califórnia e como gostariam de precificá-lo, a fim de garantir que estejam prontos para pagar quando os sinistros chegarem”, diz ela.

Os resultados de tudo isso atingiram duramente os consumidores, de acordo com o estudo do NBER. Os prémios aumentaram, especialmente em áreas onde ocorreram incêndios ou que foram consideradas de alto risco pelas seguradoras. As seguradoras interromperam a redação de novas apólices ou disseram às pessoas que seus planos não seriam renovados; e um número crescente de pessoas teve de recorrer ao Plano FAIR da Califórnia, um plano de seguro semiprivado de último recurso, que tem prémios consideravelmente mais elevados e menos cobertura do que os planos tradicionais. (O Plano FAIR cobre 1 em cada 5 casas em Pacific Palisades, informou CalMatters.)

E como o seguro residencial é um pré-requisito para obter e ter uma hipoteca, diz Fowlie, é uma questão particularmente urgente para aqueles que vivem nesses CEPs de alto risco, muitos dos quais estão lutando para pagar as taxas de seguro mais altas necessárias para a aquisição de uma casa própria.

Na totalidade, “a Califórnia tem sofrido uma crise de seguros como nunca vimos”, afirma o Comissário de Seguros da Califórnia, Ricardo Lara.

Os mercados de seguros em todo o país estão se sentindo igualmente pressionados


Esta foto mostra Shawn Murphy segurando alguns pedaços de drywall e adicionando-os a uma pilha de escombros em frente à casa térrea de um amigo. Murphy está vestindo uma camiseta e um boné de beisebol, e um SUV vermelho está estacionado na garagem da casa.

A litania de problemas da Califórnia – prémios elevados, menor disponibilidade de seguradoras e um número crescente de pessoas com planos de seguros de último recurso – ecoa por todo o país, diz Kousky, do Fundo de Defesa Ambiental. A Flórida e a Louisiana estão enfrentando níveis semelhantes de instabilidade do mercado, graças ao agravamento das temporadas de furacões, à medida que o aumento das temperaturas e do nível do mar tornam os furacões mais intensos e as inundações piores.

Tomemos como exemplo a Florida, onde 16 seguradoras se tornaram insolventes desde 2017 e 16 outras deixaram de subscrever apólices, apesar de os habitantes da Florida pagarem, em média, os prémios mais elevados nos Estados Unidos. A seguradora de último recurso apoiada pelo Estado, Citizens Property Insurance, começou a receber muito mais segurados, informou a NPR em 2022.

Na altura em que o furacão Ian atingiu o estado em Setembro de 2022, muitos temiam que os elevados pagamentos após o furacão pudessem ser a gota d’água para muitas companhias de seguros. E foi assim, relata a mídia pública da Flórida Central, que Ian provou ser a tempestade mais cara da história da Flórida: mais de 30 seguradoras deixaram o estado.

Furacões e incêndios florestais têm tornado as condições extremas na Flórida, Louisiana e Califórnia, mas há uma tendência semelhante em todo o país, diz Kousky. O Texas e o Colorado tiveram que criar seu primeiro programa de seguro apoiado pelo Estado por causa de problemas de seguro com incêndios florestais, disse ela, e a costa de Nova Jersey lidou com o aumento do nível do mar que torna as inundações mais prováveis. “Temos visto desafios na precificação e no gerenciamento desse risco crescente.”


Grandes e altas chamas alaranjadas se erguem contra um céu escuro. Em primeiro plano estão árvores e um shopping center.

Em todo o país, os orçamentos familiares têm absorvido custos mais elevados de seguros residenciais, diz Fowlie. Ajustados pela inflação, diz ela, os prémios aumentaram 13% em média desde 2020 – embora esse número não ilustre o quão desequilibrados se tornaram em algumas partes do país.

É algo em que os comissários estaduais de seguros de todo o país estão de olho, diz Lara, que preside o comité de resiliência climática da Associação Nacional de Comissários de Seguros. E ele usa o que aconteceu no mercado da Califórnia como exemplo do que poderia acontecer com outros.

“O que temos dito às pessoas em todo o país e em nossas reuniões com outros comissários de seguros é que não esperem até que a Califórnia chegue a um teatro perto de você e você faça com que as seguradoras restrinjam seus portfólios no estado ou deixem o estado”, ele diz.


Esta foto mostra silhuetas de três bombeiros em meio à estrutura incendiada de uma casa em Sunset Boulevard destruída pelo incêndio em Palisades, na comunidade de Pacific Palisades. A silhueta de uma palmeira surge ao fundo.

Os incêndios em Los Angeles ocorrem no momento em que as seguradoras estão prontas para voltar à Califórnia

Num futuro próximo, espera-se que as taxas de seguro na Califórnia aumentem – mas não necessariamente por causa dos incêndios. No final de 2024, o Departamento de Seguros da Califórnia aprovou regulamentações há muito esperadas, numa tentativa de aumentar o acesso ao seguro.

Os novos regulamentos contêm muitas partes, mas a principal delas é algo que as companhias de seguros pediam aos reguladores estatais há anos: poder basear as taxas em modelos prospectivos de risco climático no estado, sem necessidade de citar dados históricos. Em troca, as empresas comprometeram-se a elaborar mais políticas em áreas de alto risco de incêndios florestais e a considerar quaisquer esforços de mitigação de incêndios para reduzir essas taxas.

“Essas foram concessões ao setor de seguros para criar um ambiente no qual eles se sentissem mais confortáveis ​​para fazer negócios”, diz Amy Bach, diretora executiva da United Policyholders, um grupo sem fins lucrativos que defende pessoas com apólices de seguro.

Tal como outros especialistas, ela espera que isto aumente as taxas no curto prazo, à medida que as seguradoras ajustam os seus preços. Mas não está claro se este último lote de incêndios florestais irá prejudicar estes esforços para estabilizar o mercado, diz ela.

Lara, porém, está otimista de que o mercado irá melhorar dentro de um ano, mas reconhece que “este incêndio complica uma situação já complicada”.

É um teste para saber se a reforma política pode enfrentar os desafios climáticos

Estas regras não têm implicações apenas para a Califórnia – Lara espera que estas novas reformas possam ser um roteiro para outros estados que estão a tentar ajustar-se aos efeitos das alterações climáticas sobre a propriedade de casas. “Se quisermos ter um mercado de seguros solvente no país, os seguros não podem mais ser uma reflexão tardia nas conversas nacionais e globais sobre as alterações climáticas.

Mas se os últimos anos demonstraram alguma coisa, é que os modelos de seguros tradicionais têm tido dificuldade em contabilizar os riscos “conhecidos e desconhecidos” que as alterações climáticas representam, diz Kousky, do Fundo de Defesa Ambiental, tornando difícil fornecer cobertura a preços acessíveis.

“Acho que a grande questão agora, depois do que estamos vendo na região de Los Angeles, é, você sabe, até onde podem ir as mudanças regulatórias para ajudar a manter a segurabilidade neste ambiente de risco de incêndio florestal realmente catastrófico?” ela diz.

O que ficou claro, porém, é que se trata de um problema que os proprietários de imóveis nos EUA não poderão ignorar.

“É o único lugar onde sinto que muitos americanos estão a ver os custos do clima atingirem os seus bolsos”, diz ela. “E agora é como um problema de economia de mesa de cozinha. E ainda assim está diretamente relacionado ao que temos feito com o clima. E acho que talvez seja um dos primeiros lugares onde muitas pessoas estão lutando contra isso.”