O estudante de pós-graduação da Flórida, Alexis Brake, está fazendo algo bastante incomum. Ela não está apenas cursando um MD/Ph.D. em neurociência na Universidade de Miami, Brake decidiu evitar algo em que a maioria dos americanos confia todos os dias: o crédito.
Ela fez faculdade com bolsa de estudos, não tem cartão de crédito e pagou o carro em dinheiro. E sobre aquele carro: ela só dirige cerca de 6.000 milhas por ano, viajando parte do caminho para o trabalho.
Então, quando o seguro do seu carro começou a subir repetidamente, centenas de dólares por ano, ela ficou confusa.
Ela se perguntou: será que sua inexistente classificação de crédito poderia ser a razão para o aumento das taxas de seguro automóvel? Ela começou a ligar.
“Eu estava ligando não apenas para minha seguradora, mas para várias seguradoras. Eu fazia as mesmas perguntas a todas elas”, lembra ela antes de ir para a universidade em uma manhã de abril.
“Como a pontuação de crédito é levada em consideração na minha taxa?” ela se perguntou: “E de maneira uniforme eles não foram capazes de responder à minha pergunta.”
“Não posso”, já que os funcionários da empresa com quem ela conversou realmente não sabiam. Os algoritmos que as empresas utilizam para definir os prémios eram opacos, mesmo para os trabalhadores da linha da frente.
Uma investigação da NPR tentou obter respostas: quanto o crédito de um motorista leva em consideração quanto ele paga pelo seguro automóvel e por que isso é importante?
Obtivemos mais de meio milhão de estimativas de prêmios de seguro para quase todos os CEPs do país.
Os dados vieram da Quadrant Information Services, uma empresa de análise de preços que atende o setor de seguros e os consumidores.
Descobrimos diferenças surpreendentes nas taxas de seguro automóvel entre condutores com crédito fraco e aqueles com crédito excelente – muitas vezes milhares de dólares por ano em prémios. Também houve grandes diferenças entre as seguradoras entre os estados e os CEPs em todo o país.
Por exemplo, a State Farm parece dar muito mais ênfase ao histórico de crédito do que a Progressive, e o histórico de crédito de um motorista é muito mais importante na Flórida do que em Idaho.
A State Farm disse à NPR que o histórico de crédito é um dos muitos fatores que usa para “cobrar um preço justo e legal por cada apólice” e que considera a prática “objetiva e apoiada por evidências atuariais e estatísticas”.
A Progressive encaminhou a NPR para um grupo da indústria de seguros. Dezenas de outras empresas que contatamos ofereceram respostas semelhantes.
As diferenças entre os estados não são surpreendentes, uma vez que o seguro automóvel é regulamentado em nível estadual. O que muitos consumidores consideram surpreendente, porém, é que o seu histórico de crédito faz alguma diferença no valor que pagam pelo seguro automóvel.
Reguladores em vários estados já decidiram que a prática não é justa e proíbem ou limitam o uso de históricos de crédito pelas seguradoras.
No caso de Brake, as decisões que ela tomou de renunciar aos cartões de crédito e poupar para comprar um carro, em vez de financiá-lo, podem ter tantas consequências quanto outro motorista atrasar uma hipoteca ou acumular dívidas de consumo.
Isso é especialmente verdadeiro em seu estado natal, a Flórida, onde o histórico de crédito desempenha um papel importante nos prêmios de automóveis.
Por exemplo, um hipotético homem de 34 anos que mora no bairro de Little Havana, em Miami, poderia pagar cerca de US$ 3.000 por ano para segurar um Toyota RAV4, de acordo com os dados da Quadrant. Isso se ele tiver um crédito excelente. Se ele tiver crédito ruim, o prêmio poderá ser superior a US$ 7.000 por ano.
Brake diz que as seguradoras para as quais ela ligou finalmente reconheceram que seu histórico de crédito desempenhou um papel na quantidade de cotações para ela. Mas isso foi tudo que suas explicações foram.
“É a nossa própria receita, e nem sabemos que a receita era muito do que as pessoas estavam me contando. Fiquei confuso”, disse Brake. “Eles também estão no escuro, e eu estava apenas tentando conseguir minha tarifa para um lugar acessível.”
Vencedores e perdedores
As seguradoras e grupos industriais contactados pela NPR defenderam universalmente a utilização do histórico de crédito para ajudar a definir os prémios, como têm feito desde que a prática começou na década de 1990. Eles dizem que é um poderoso indicador de se um motorista terá uma perda segurada – o que custa dinheiro à empresa e a outros consumidores e ajuda a evitar que motoristas seguros subsidiem motoristas menos seguros.
Ainda assim, para alguns defensores dos consumidores, o poder preditivo do histórico de crédito de alguém não vem ao caso.
“É realmente um indicador de raça e renda”, diz Carmen Balber, diretora executiva do Consumer Watchdog, um grupo de defesa da Califórnia.
O grupo ajudou a banir informações de crédito das taxas de seguro naquele estado há décadas.
“As pontuações de crédito são consistentemente mais baixas para os americanos de baixa renda, são consistentemente mais baixas para as pessoas de cor. E isso leva a um resultado final que são prêmios de seguro automóvel mais altos para as pessoas de cor de baixa renda.”
Balber também diz que usar o histórico de crédito para definir prêmios é apenas uma forma de selecionar clientes mais lucrativos e de maior renda.
“Muitas vezes, em outros estados, os consumidores pagam mais pelo seguro automóvel, não porque sejam maus motoristas, mas porque têm uma pontuação de crédito mais baixa”, diz ela, “E isso é injusto e ultrajante quando os consumidores ficam sabendo disso”.
Gaby Peterson, uma corretora de seguros do Oregon que nasceu no Equador, vê o problema se desenrolar todos os dias.
Peterson diz que muitos de seus clientes são imigrantes recentes da Venezuela e têm dificuldade em navegar no sistema de crédito dos EUA e em estabelecer um bom crédito.
Ela muitas vezes tem que cobrar prêmios altos – às vezes de US$ 500 a US$ 700 por mês para dirigir um carro mais antigo e barato. Alguns ficam totalmente sem seguro.
“Acho que não é justo. Acho que muitas pessoas que estão por aí estão trabalhando muito e trabalhando para obter crédito.”
Para ela, usar pontuações de crédito para definir prêmios “é uma forma de segregar as comunidades por meio da propriedade que você possui ou do dinheiro que possui – ou de discriminar”.
Preciso, mas injusto?
As seguradoras afirmam que o uso de informações de crédito as ajuda a definir taxas precisas. Especificamente, a indústria utiliza a chamada “pontuação de seguro baseada em crédito”.
“O que entra na pontuação são dados objetivamente confirmáveis”, diz Tony Cotto, da Associação Nacional de Empresas de Seguros Mútuos. “Coisas como seu histórico de atrasos nos pagamentos, suas falências, outros registros públicos adversos e as proporções dos valores dos empréstimos devidos.”
Isso foi em 2021, quando Cotto testemunhou contra a proibição do uso de crédito para definir prêmios de seguro automóvel perante a legislatura do estado de Washington.
E numa entrevista recente à NPR, Cotto, conselheiro para assuntos federais e políticos da associação, cantava a mesma música.
Quando questionado se as seguradoras têm a obrigação moral de intervir quando o uso do crédito pela indústria afeta desproporcionalmente os motoristas não-brancos e de baixa renda, ele disse: “Quando falamos sobre moralidade e justiça, uma taxa justa, em seguros, é uma taxa precisa”.
Will Guzzardi, um legislador democrata que representa principalmente os latinos de Chicago na legislatura do estado de Illinois, não acredita nisso.
Ele diz que tem trabalhado no que chama de “questão de justiça no seguro automóvel” há cerca de dois anos, incluindo a introdução de um projecto de lei que exigiria que as seguradoras demonstrassem que nenhuma das suas práticas afecta negativamente qualquer grupo de segurados com base na sua raça, género e outros factores.
No distrito de Guzzardi, na parte noroeste da cidade, a diferença nos prémios para condutores com crédito excelente e aqueles com crédito fraco varia entre 50% e mais de 200%, de acordo com os dados da Quadrant.
“Acho que existe uma distinção muito importante entre precisão e justiça. A indústria de seguros tende a apagar essa distinção”, diz Guzzardi.
Por exemplo, um condutor com rendimentos mais elevados que se envolva num acidente pode simplesmente absorver o custo do acidente em vez de apresentar uma reclamação, diz ele, mas alguém com menos rendimento disponível não o conseguirá.
Nesse caso, “a probabilidade de alguém registrar uma reclamação junto à sua seguradora não tem a ver com o quão seguro ele é como motorista. Tem a ver com o quão rico ele é – quanto dinheiro ele tem em mãos”.
E, diz ele, mesmo que o histórico de crédito preveja sinistros, “Deveríamos nós, como decisores políticos, ser esse o nosso objectivo? Deveria ser determinar o que é melhor para os resultados da companhia de seguros, ou determinar o que é justo para os nossos constituintes?”
Pagando mais porque você está pagando mais
Susan Collins mora em Knoxville, Tennessee, com o marido, um pastor Metodista Unido.
Collins e seu marido, que é paciente com câncer, mudaram-se para uma nova casa quando ele foi transferido para outra igreja.
A medida significou um aperto financeiro – incluindo uma hipoteca maior a uma taxa de juro mais elevada. Houve também custos mais elevados com cuidados de saúde.
“Tivemos que começar a pagar muito dinheiro pelas despesas médicas”, diz ela. “Fizemos algo que eu nunca tinha feito antes. Nunca cobrava compras e não cobrava gasolina, provavelmente desde que nossos filhos usavam fraldas. E comecei a ter que fazer isso para pagar os remédios.”
Ela logo aprendeu que as seguradoras usam informações detalhadas de crédito dos consumidores, incluindo o valor da dívida pendente, na definição dos prêmios.
Quando o seguro do seu carro aumentou, diz ela, sua seguradora “atribuiu isso ao aumento da nossa dívida”.
A empresa também a lembrou que estava pagando indenizações por desastres naturais em outros lugares.
“Você sabe como é o mundo?” um funcionário da companhia de seguros perguntou a ela.
“Só me lembro dela dizendo isso e eu pensando: ‘Tenho certeza que sim, senhora. Eu sei como é meu mundo agora, e está apertado.”
As perguntas permanecem
A estudante de medicina Brake nunca chegou ao fundo de como, exatamente, sua falta de histórico de crédito influencia seus prêmios. (Na opinião de Cotto, as seguradoras não puniriam seu histórico de crédito “fraco”, mas também não lhe dariam descontos por um bom crédito.)
E ela é ambivalente quanto à justiça de tudo isso.
“Não sei qual é a resposta certa”, diz Brake, “vejo que é complicado. Também vejo que é possível que isso não seja levado em consideração. Gostaria que o crédito fosse menos utilizado e talvez houvesse outros fatores a serem considerados.”
Nesse ínterim, com suas taxas de seguro altas e pensando em solicitar uma hipoteca algum dia, ela diz: “Cada vez mais tenho pensado em fazer isso e tentar obter crédito”.
No estado de Washington, onde Cotto testemunhou, a indústria de seguros conseguiu que a proibição das taxas de seguro baseadas em crédito fosse rejeitada em tribunal.
Mas as seguradoras poderão ter de processar novamente, já que a comissária de seguros Patty Kuderer diz que gostaria que o estado continuasse a concentrar-se na questão, e pediu um estudo formal.
“Quando a indústria fala sobre uma correlação entre o aumento dos sinistros e as baixas pontuações de crédito, essa é uma afirmação verdadeira”, diz Kuderer, “mas isso não aborda realmente a questão do que eu, como comissário de seguros, estou estatutariamente encarregado de fazer, que é verificar se as taxas são injustamente discriminatórias”.
A NPR obteve dados de prêmios de seguro automóvel de Serviços de informação do quadrante. A empresa analisa os registos regulamentares das companhias de seguros para determinar como avaliam o risco dos condutores – incluindo o risco percebido representado pelo seu histórico de crédito. A Quadrant então padroniza essas informações para fazer estimativas específicas para seguradoras e CEPs específicos.
A abordagem apresenta desafios, incluindo o facto de os modelos subjacentes aos registos de taxas de uma empresa serem proprietários e de as estimativas da Quadrant poderem não reflectir os prémios reais ou se uma apólice será emitida a um preço específico num local específico.
Os dados não incluem todas as seguradoras. Em quatro estados – Flórida, Nova York, Carolina do Sul e Wyoming – a Quadrant forneceu informações menos detalhadas para as companhias de seguros GEICO, USAA e Progressive.
A NPR calculou diferenças entre estimativas de prêmios entre seguradoras, áreas geográficas e categorias de crédito. Os dados da Quadrant são amplamente utilizados pelas seguradoras para entender seus concorrentes e por pesquisadores acadêmicos, governamentais e voltados para o consumidor.
