Milhões de bebês nascidos nos EUA nos próximos anos serão elegíveis para receber uma “conta Trump” de US $ 1.000, cortesia do governo federal. O programa piloto é uma criação da legislação de assinatura do presidente Trump que traz uma série de mudanças nos programas de impostos e gastos.
O dinheiro em uma conta Trump será afastado até o ano em que uma criança beneficiária completar pelo menos 18 anos. A idéia é que os US $ 1.000 em dinheiro de sementes cresçam ao longo do tempo, investidos em fundos de ações de baixo custo que rastreiam os índices do mercado.
As contas de Trump darão às crianças “a chance de experimentar o milagre do crescimento composto e as colocará em um curso de prosperidade” desde tenra idade, diz a Casa Branca.
As novas contas desencadearam várias perguntas, incluindo como eles funcionarão, como se comparam com outras estratégias de poupança e que impacto as contas terão na divisão de riqueza da América, se houver.
Para especialistas financeiros, é fácil identificar um benefício de uma conta Trump.
“Vou levar os mil dólares, definitivamente. Nada de errado com isso”, diz Michael Reynolds, um planejador financeiro certificado da Elevation Financial na área de Indianápolis.
Aqui está uma visão geral rápida:
Quem é elegível?
O programa oferece o investimento de US $ 1.000 para crianças nascidas após 31 de dezembro de 2024 e antes de 1º de janeiro de 2029. Para participar, elas devem ser um cidadão dos EUA com um número de Seguro Social.
A conta de cada criança será “semeada com uma contribuição governamental única de US $ 1.000”, financiando um investimento que rastreia um índice de ações dos EUA, de acordo com a Casa Branca.
No ano em que a criança faz 18 anos, os fundos ficam disponíveis para eles.
Os pais também podem abrir uma conta de Trump para uma criança que não nasceu na janela de quatro anos, mas essa conta não seria elegível para receber o benefício de US $ 1.000.
Quem pode contribuir para a conta?
Pais, parentes e outros podem contribuir até US $ 5.000 anualmente até o ano em que a criança faz 18 anos.
Os empregadores podem confundir, embora as regras especiais se apliquem a eles.
Uma empresa pode depositar até US $ 2.500 em uma conta da criança dependente elegível de um funcionário sem aumentar o lucro tributável do trabalhador.
Esse componente pode fazer a diferença para os pais que estão sob a tensão financeira que muitas famílias jovens enfrentam, diz Alex Borgardts, co-fundador da Next Bloom Wealth em Gladstone, Mo.
“E acho que do ponto de vista do empregador, isso ajuda a manter bons funcionários”, acrescenta.
Como o dinheiro cresce?
O dinheiro deve ser investido em um “investimento elegível”, como um fundo mútuo ou um fundo negociado em câmbio (ETF) que rastreia um índice como o S&P 500, afirma a legislação.
O fundo não pode ter taxas e despesas anuais de mais de 0,1%. O índice que ele rastreia deve incluir “investimentos em ações em empresas dos Estados Unidos”, acrescenta.
O requisito “é uma maneira sólida de abordar o investimento para um filho menor”, diz Borgardts. Ele acrescenta que o plano exige que a contribuição máxima anual de US $ 5.000 seja indexada para a inflação, o que significa que esse limite deve aumentar com o tempo.
A legislação designa que as contas de Trump serão tratadas como contas individuais de aposentadoria, que fornecem vantagens fiscais para economizar para a aposentadoria.
Quanto as contas poderiam valer no futuro?
“Depende da taxa de retorno”, diz Reynolds. “Então, eu só vou pegar minha calculadora composta aqui.”
Para encontrar uma estimativa, ele sugere usar uma taxa de 8% – um dos benchmarks que os consultores usam para calcular o crescimento anual típico em muitos investimentos no mercado de ações – Para projetar quanto dinheiro estará na conta.
Se o governo investir US $ 1.000 e nenhum outro dinheiro é contribuído, Reynolds diz: “Avançar 18 anos a uma taxa de retorno de 8%-isso lhe dará apenas US $ 4.000”.
Mas as famílias que podem contribuir com o máximo de US $ 5.000 a cada ano colherão muito mais benefícios. Na mesma taxa de 8%, as contas máximas valiam mais de US $ 190.000 após 18 anos de contribuições, segundo Reynolds.
Na realidade, é improvável que os pais depositem isso na conta de seus filhos todos os anos, diz Ashley Dickson, a outra co-fundadora da Next Bloom Wealth.
“Se você apenas olhar para algumas das contas que estão disponíveis para crianças menores hoje”, diz ela, “as famílias não estão contribuindo hoje (US $ 5.000)” em média, anualmente.
Uma versão anterior do plano exigia que os detentores de contas de Trump liquidassem suas contas até o ano em que atingissem 31 anos, mas isso não estava na legislação final.
Como uma conta Trump empilha para outras opções?
As novas contas ingressam em um cenário lotado de opções que os pais devem navegar se desejam dar um impulso financeiro aos filhos, incluindo 529 planos de despesas educacionais, as contas da UTMA (nomeadas para as transferências uniformes da Lei de Menores) e corretagem padrão e contas de Roth.
“É aí que o planejamento ocorre”, dependendo de como os fundos serão usados, diz Borgardts.
Se uma família prioriza o ensino superior, ele diz: “Pode ser mais benéfico para os pais usarem uma conta poupança de 529 devido ao tratamento tributário dessas distribuições”.
Por outro lado, diz Dickson, uma conta Trump traz outra opção, pois as famílias decidem como orçar seu dinheiro, para ajudar os objetivos de seus filhos em educação ou proprietária.
“Não é ‘eu tenho que contribuir com um ou outro'”, diz ela sobre a gama de opções de poupança. “É preciso o valor que você pode pagar e maximizá -lo com base no que são os conhecidos hoje, com a flexibilidade de mudar amanhã (ou a) daqui a alguns anos”.
Embora a conta Trump seja única para dar dinheiro a um recém -nascido, ela traz comparativamente poucas vantagens tributárias, diz a Fundação Tributária sem fins lucrativos.
“As contas de Trump fornecem um benefício fiscal mais limitado e restrito do que os incentivos salvadores existentes, como 529 contas”, diz o grupo.
Como as contas das crianças afetarão a lacuna de riqueza?
De certa forma, os relatos de Trump se assemelham a “Baby Bonds”, uma idéia bipartidária para ajudar as crianças que são desfavorecidas pela lacuna racial de riqueza. Mas os críticos dizem que as contas de Trump não vão longe o suficiente para priorizar a ajuda de famílias com menos recursos.
“A semente de US $ 1.000, por si só, não é o problema”, diz Darrick Hamilton, economista da nova escola que co-escreveu um artigo influente sobre os laços de bebês em 2010. “Mas vamos ser reais. Mil dólares, mesmo que ganhem juros ao longo do tempo, não fornecerão o suficiente para satisfazer o que é necessário para um adiantamento para entrar em um ativo para construir riqueza”.
“O problema é que quem tem recursos para economizar em primeiro lugar, mas aqueles que já são ricos?” ele acrescenta.
Observando que as contas de Trump são projetadas para excluir muitos imigrantes, Hamilton diz que, em sua opinião, o programa “estruturas desigualdade”. Por esse motivo, ele acrescenta, o programa corre o risco de perder a oportunidade de mudar o relacionamento entre o governo e as famílias de baixa renda.
